Семейная ипотека: условия 2026 года и что меняется с 1 октября

Коротко. С 1 октября 2026 года ставка по семейной ипотеке зависит от числа детей и региона: от 10 процентов годовых для семьи с одним ребенком до 2 процентов для семьи с пятью и больше детьми, в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области на 2 пункта выше. Хотя бы одному ребенку должно быть не больше 6 лет включительно, исключение сделано для семьи с ребенком с инвалидностью. Государство субсидирует ставку не дольше 15 лет, договоры до 30 сентября 2026 года включительно остаются на прежней ставке весь срок.

Каждый платеж в этом разборе редакция посчитала сама и рядом назвала вводные: цену квартиры, размер первоначального взноса, срок кредита и ставку, чтобы читатель пересобрал расчет на своих числах. Расчет сделан по новой шкале для семей с одним, двумя и тремя детьми.

Кроме расчета здесь разобраны четыре типовые ситуации семьи с правом на льготу, включая ту, где льготный кредит уже был у одного из супругов до брака, отдельный случай перебора лимита и то, что происходит со ставкой после 15 лет субсидирования. Банки и агрегаторы дают параметры программы и калькулятор, разницу между строками шкалы в рублях за месяц и за год они не показывают.

Условия семейной ипотеки с 1 октября 2026 года: ставки и лимиты по числу детей

С 1 октября 2026 года единой ставки у семейной ипотеки больше нет. Ставка и предельная сумма льготного кредита зависят от двух вещей: сколько в семье детей и в каком регионе семья покупает жилье.

Чем больше детей, тем ниже ставка и выше лимит. Шкала ниже приведена по данным оператора программы ДОМ.РФ (2026, спроси.дом.рф).

Детей в семье	Регионы России	Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область
1	10 процентов, до 6 млн рублей	12 процентов, до 12 млн рублей
2	8 процентов, до 8 млн рублей	10 процентов, до 15 млн рублей
3	6 процентов, до 10 млн рублей	8 процентов, до 18 млн рублей
4	4 процента, до 10 млн рублей	6 процентов, до 18 млн рублей
5 и больше	2 процента, до 10 млн рублей	4 процента, до 18 млн рублей

Главное ограничение программы по-прежнему сумма. Лимит теперь зависит от числа детей, поэтому одна и та же квартира может выйти за лимит у семьи с одним ребенком и целиком уложиться в лимит у семьи с тремя детьми.

• Первоначальный взнос. От 20 процентов стоимости жилья.
• Срок субсидирования. Не больше 15 лет с даты кредитного договора. Сам кредит можно взять на больший срок: срок договора программа не ограничивает.
• Ставка 6 процентов при любом числе детей. Строительство частного дома или покупка земли под него, семья с ребенком с инвалидностью, своя оплата половины цены жилья при сделке или в течение года после нее.
• Регистрация. Заемщик прописывается в купленном жилье в течение 271 дня после оформления собственности и остается зарегистрированным там 5 лет с даты выдачи кредита.
• Срок действия программы. Кредитный договор можно заключить до 31 декабря 2030 года включительно.

Если жилье стоит дороже, чем позволяет лимит, работает комбинированная ипотека. Часть кредита в пределах лимита идет по льготной ставке семьи, остаток банк выдает по рыночной ставке, и общая сумма может доходить до 30 млн рублей в четырех названных регионах и до 15 млн рублей в остальных.

Формально это один кредит; фактически платеж складывается из двух частей с разной ценой денег. Ниже видно, сколько такое сложение стоит семье в месяц.

Кто подписал договор до 1 октября. По кредитам, заключенным до 30 сентября 2026 года включительно, прежние условия сохраняются: ставка не выше 6 процентов, субсидия на весь срок кредита. Новая шкала к таким кредитам не применяется.

Можно ли взять семейную ипотеку: кто проходит по программе

Право на семейную ипотеку дает ребенок. Доход и стаж основанием тут не служат. Оператор программы называет два основания, и достаточно любого одного из них.

• Ребенок до 6 лет включительно. Если детей несколько, возраст старших значения не имеет: хватает одного ребенка до 6 лет. Ставка при этом зависит от числа всех детей в семье.
• Ребенок с инвалидностью. Инвалидность должна быть установлена.

Основания «двое и больше несовершеннолетних детей» в инструкции оператора нет. Семья, где младшему ребенку уже 7 лет, по программе не проходит, если среди детей нет ребенка с инвалидностью.

Возраст ребенка определяется на дату заключения кредитного договора, не на дату подачи заявки. Между заявкой и подписанием легко проходит месяц, и ребенок, которому шесть лет и одиннадцать месяцев на момент подачи документов, к подписанию может выйти из программы. Это самое обидное основание для отказа: от банка оно не зависит.

С 1 февраля 2026 года супруги, состоящие в браке, оформляют семейную ипотеку как созаемщики по одному кредитному договору. Исключение сделано для случаев, когда один из супругов иностранный гражданин.

Читайте также: семейная налоговая выплата за 2026 год. Государство возвращает семьям с двумя и более детьми часть уплаченного налога на доходы, и эти деньги идут в том числе на платеж по ипотеке.

Семейная ипотека для ИП и самозанятых

Оператор программы не называет форму занятости среди условий: право на льготу дают дети, оно не зависит от того, работает человек по найму или на себя. Разница возникает на стороне банка, в требованиях к подтверждению дохода.

Набор документов, минимальный срок деятельности и допустимую нестабильность заработка каждый банк определяет сам, поэтому отказ одного банка не означает отказа по программе. Список документов имеет смысл запросить до подачи заявки, сразу в нескольких банках.

Быстрая проверка: можно ли взять семейную ипотеку в вашей ситуации

• Один ребенок до 6 лет. Можно. Ставка 10 процентов в регионах и 12 процентов в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области.
• Младшему ребенку 7 лет и больше. Нельзя, если в семье нет ребенка с инвалидностью.
• Ребенок родится после сделки. По кредитам, выданным после 1 октября 2026 года, ставку можно снизить до строки шкалы для нового числа детей, когда рождается второй и следующий ребенок. На кредиты для частного дома это правило не распространяется.
• В собственности уже есть квартира. Можно: другое жилье в собственности по условиям программы не мешает. Решение о кредите принимает банк.
• Один из супругов без российского гражданства. Можно, такой супруг в созаемщики не включается.
• Семья уже брала льготную ипотеку. Повторно можно, если прежний кредит по семейной ипотеке оформлен до 23 декабря 2023 года. Если позже, нужны два условия сразу: прежний кредит полностью погашен и после его получения в семье родился еще ребенок.
• Родитель лишен родительских прав. Нельзя: лишение родительских прав или отмена усыновления закрывают льготную ставку.
• Вторичную квартиру продает родственник. Нельзя: продавец вторичного жилья не может быть членом семьи, родственником или иначе связанным с заемщиком лицом.

Одна льготная ипотека на семью: правило с 1 февраля 2026

Правило «одна семья, одна льготная ипотека» это самое непонятое место программы. Супруги идут созаемщиками по одному договору, поэтому взять два льготных кредита на двоих у семьи не получится. Вопросы начинаются дальше, и почти все они сводятся к четырем ситуациям.

Ситуация первая: льготной ипотеки не было ни у кого. Семья проходит по программе на общих основаниях, оба супруга становятся созаемщиками по одному договору. Право использовано один раз.

Ситуация вторая: льгота была у одного из супругов. Право семьи уже потрачено. Второй супруг не возьмет новый льготный кредит на себя: созаемщиком по нему все равно станет первый.

Ситуация третья: льгота была у обоих до брака. Оба кредита остаются действующими на прежних условиях, никто их не пересматривает. Новый льготный кредит семье недоступен.

Ситуация четвертая: кредит погашен, родился еще ребенок. Здесь оператор программы разрешает второй льготный кредит, если выполнены оба условия: прежний кредит полностью погашен, и после его получения в семье родился еще ребенок. Оформлять новый кредит семья будет вместе, одним договором, по ставке для нового числа детей.

Отсюда ответ на вопрос, сколько раз можно взять семейную ипотеку. Как правило, один раз на семью.

Повторно можно в двух случаях: прежний кредит по программе оформлен до 23 декабря 2023 года либо прежний кредит полностью погашен и после него в семье родился еще ребенок. Именно поэтому кредитную историю обоих супругов имеет смысл выяснить до похода в банк.

Платеж семьи в рублях: считаем на квартире за 7,5 млн

Дальше собственный расчет редакции. Вводные фиксированные и названы прямо, чтобы читатель пересобрал их на своих числах.

Семья покупает квартиру за 7,5 млн рублей в областном центре за пределами Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Первоначальный взнос 20 процентов, это 1,5 млн рублей.

Кредит 6 млн рублей, ровно региональный лимит для семьи с одним ребенком. Срок 30 лет, платеж аннуитетный, то есть одинаковый каждый месяц. Редакция считала по стандартной формуле аннуитета, значения округлены до рубля.

Считаем один и тот же кредит по трем строкам шкалы и по рыночной ставке.

• 10 процентов, семья с одним ребенком. Платеж 52 654 рубля в месяц.
• 8 процентов, семья с двумя детьми. Платеж 44 026 рублей в месяц.
• 6 процентов, семья с тремя детьми. Платеж 35 973 рубля в месяц. Лимит для такой семьи в регионах 10 млн рублей, кредит укладывается в него с запасом.
• 18,73 процента, рынок. Платеж 94 006 рублей в месяц. Это средневзвешенная рыночная ставка на новостройки по данным ДОМ.РФ (2026, спроси.дом.рф) на 2 сентября 2026 года.

Разница между ставкой семьи с одним ребенком и рыночной на этом кредите составляет 41 352 рубля в месяц и 496 223 рубля за год. Для семьи с тремя детьми разница с рынком 58 033 рубля в месяц и 696 398 рублей за год.

Сколько добавила новая шкала. До 1 октября этот кредит шел под 6 процентов для всех.

Семье с одним ребенком новая шкала добавляет к платежу 16 681 рубль в месяц, 200 175 рублей за год. Семье с двумя детьми добавляет 8 053 рубля в месяц, 96 634 рубля за год. Для семьи с тремя детьми платеж не изменился.

Квартира одна, кредит один, срок один. Разница только в числе детей.

Что будет через 15 лет. Льготная ставка по договорам с 1 октября 2026 года держится не дольше 15 лет.

Потом субсидия заканчивается, и банк пересчитывает ставку на оставшийся срок. Новая ставка ограничена сверху. Она не может превысить меньшее из двух значений: базовой ставки по кредитному договору плюс 4 процентных пункта или ключевой ставки Банка России на первое число месяца, когда кончилась субсидия, плюс 3 или 3,5 пункта в зависимости от объекта.

Какой будет ключевая ставка через 15 лет, сегодня не знает никто, поэтому платеж на вторую половину тридцатилетнего кредита заранее не посчитать. Досрочные платежи в первые 15 лет уменьшают долг, на который потом ляжет новая ставка.

Что происходит при переборе лимита. Возьмем ту же семью с одним ребенком и квартиру подороже, за 8 млн рублей.

Взнос 20 процентов это 1,6 млн рублей, кредит 6,4 млн рублей. Лимит для семьи с одним ребенком в регионах 6 млн рублей, оставшиеся 400 тысяч банк выдает по рыночной ставке.

Платеж складывается из двух частей: 52 654 рубля плюс 6 267 рублей, итого 58 921 рубль в месяц. Если бы весь кредит шел под 10 процентов, платеж составил бы 56 165 рублей.

Перебор лимита на 400 тысяч рублей стоит семье 2 756 рублей каждый месяц. У семьи с двумя детьми лимит 8 млн рублей, и тот же кредит 6,4 млн рублей целиком идет под 8 процентов: 46 961 рубль в месяц.

Считать имеет смысл от лимита региона к цене квартиры, не в обратную сторону.

Читайте также: сколько стоит ребенок до 18 лет. Это расчет редакции по годам жизни ребенка, он показывает, как платеж по ипотеке встает рядом с остальными семейными расходами. Оценить размер детских выплат помогает калькулятор единого пособия.

Что еще государство дает семьям с детьми и как эти деньги считать в рублях, редакция каждую неделю разбирает в телеграм-канале «Тарасов. Богатство семьи».

Читайте также: налоговые вычеты для семей с детьми в 2026 году. Имущественный вычет возвращает до 260 000 рублей за покупку квартиры и до 390 000 рублей за проценты по ипотеке, право есть у каждого из супругов; справочник показывает, кто из родителей и когда его оформляет.

Что изменилось с 1 октября 2026 года: кому стало дороже

Подтверждено. Новые условия действуют для кредитных договоров, заключенных с 1 октября 2026 года. Оператор программы ДОМ.РФ сообщил о них 25 сентября и 30 сентября внес их в инструкцию по программе (2026, спроси.дом.рф):

• Ставка и лимит по числу детей. Шкала от 10 до 2 процентов в регионах и от 12 до 4 процентов в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области.
• Субсидия не дольше 15 лет. По прежним договорам льготная ставка держится весь срок кредита.
• Ставка снижается при рождении ребенка. Родился второй или следующий ребенок, и ставку по кредиту можно снизить до строки шкалы для нового числа детей. На кредиты для частного дома это правило не распространяется.
• Частный дом по-прежнему под 6 процентов. Ставка на строительство дома и покупку земли под него от числа детей и региона не зависит.

Кому стало дороже, кому дешевле. Семья с одним ребенком в регионе раньше получала 6 процентов, теперь 10. Семья с двумя детьми платит 8 процентов вместо 6.

Для семьи с тремя детьми ставка в регионах осталась 6 процентов, лимит вырос с 6 до 10 млн рублей. Семьи с четырьмя и пятью детьми получили 4 и 2 процента. В Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области прежние 6 процентов получает семья с четырьмя детьми, ставку ниже прежней получает только семья с пятью и больше детьми.

Кто уже в ипотеке. Кредиты, заключенные до 30 сентября 2026 года включительно, остаются на прежних условиях весь срок, новая шкала их не касается.

Рефинансирование рыночной ипотеки в семейную: когда это выгодно

Семейная ипотека остается программой, куда можно перевести действующий кредит. Условие у рефинансирования свое: оператор программы допускает перевод кредита на льготную ставку для семьи, где есть ребенок до 6 лет включительно либо ребенок с инвалидностью.

Перевести можно ипотеку на квартиру от застройщика или на строительство частного дома. Ипотеку на вторичное жилье по программе рефинансировать нельзя.

Посчитаем. Остаток долга по рыночной ипотеке на новостройку 4,5 млн рублей, до конца срока 20 лет.

Средневзвешенная рыночная ставка на новостройки по данным ДОМ.РФ на 2 сентября 2026 года 18,73 процента годовых, платеж по ней 71 987 рублей в месяц. Семья живет в регионе, ставка после перевода зависит от числа детей.

• Семья с одним ребенком, 10 процентов: платеж 43 426 рублей, на 28 561 рубль в месяц меньше.
• Семья с двумя детьми, 8 процентов: платеж 37 640 рублей, на 34 347 рублей в месяц меньше.
• Семья с тремя детьми, 6 процентов: платеж 32 239 рублей, на 39 748 рублей в месяц меньше.

Льготная ставка держится 15 лет из оставшихся 20, на последние 5 лет банк пересчитает ставку по правилу, описанному выше.

Порядок действий такой.

1. Проверить основание: ребенок до 6 лет включительно или ребенок с инвалидностью на дату заключения нового договора.
2. Выяснить, не пользовалась ли семья льготной ипотекой раньше. Право одно, и рефинансирование его тратит.
3. Посчитать остаток долга и убедиться, что он укладывается в лимит для вашего числа детей и региона.
4. Собрать документы по действующему кредиту: справку об остатке, график платежей, кредитный договор.
5. Подать заявку в уполномоченный банк программы и дождаться решения по объекту.

Рефинансирование тратит то же самое единственное право семьи на льготную ипотеку. Если семья планирует через два года покупать жилье побольше, стоит взвесить, где право пригодится сильнее.

Опыт Дмитрия Тарасова: шесть вопросов редакции

На шесть вопросов редакции отвечает Дмитрий Тарасов, издатель «Богатства семьи» и преподаватель экономического факультета МГУ: случай из его окружения, устройство программы изнутри и то, о чем в семье стоит договориться до похода в банк.

Интервью записано в сентябре 2026 года, до новых условий программы. Ответы про срок «до первого октября» и ставку 6 процентов для всех относятся к прежним правилам, расчеты по новой шкале приведены выше.

Был случай, когда семья считала платеж дома и получила в банке другую цифру?
Знакомая семья прошлой весной подобрала квартиру в областном центре за восемь миллионов.

Считали по банковскому калькулятору, получалось около тридцати восьми тысяч в месяц, и эта цифра всех устроила. В банке выяснилось, что льготными идут только шесть миллионов, региональный лимит на этом заканчивается.

Оставшиеся четыреста тысяч банк дал по рыночной ставке, и платеж вышел за сорок две тысячи. Разница небольшая, около четырех тысяч в месяц, за тридцать лет она превращается в отдельные деньги. Главное другое: люди узнали об этом на подписании, когда отступать уже неудобно.

Где справочники по программе сбивают семью с толку?
Программу описывают как ставку.

Шесть процентов, взнос от двадцати, лимиты двенадцать и шесть миллионов. По устройству это лимит суммы под ставкой.

Все, что выше лимита, семья берет по рыночной цене денег. Она сейчас почти девятнадцать процентов годовых. Поэтому вопрос «подхожу ли я по программе» и вопрос «сколько я буду платить» это два разных вопроса, и второй решается ценой квартиры, не документами.

Считать надо от лимита региона к цене жилья, не в обратную сторону.

От чего предостерегаете тех, кто собирается подавать заявку?
Право на льготу у семьи одно, и тратят его чаще всего молча.

С первого февраля этого года льготный кредит закреплен за семьей целиком, супруги идут созаемщиками по одному договору. Обжигаются на этом те, у кого история началась раньше: один супруг брал льготную ипотеку до брака, дома про это вспоминают в последнюю очередь, и семья узнает о потраченном праве уже в банке.

Второе место, где право уходит незаметно, это спешка под срок. Человек слышит «до первого октября», подает заявку с неподходящим объектом и получает отказ вместо того, чтобы за неделю проверить город и дом.

Подавать сейчас или ждать октября?
Считаю по одной вещи: есть ли у семьи готовое решение по жилью.

Если объект выбран, взнос собран и одобрение получено, ждать нечего: действующие шесть процентов подтверждены оператором программы, обсуждаемые цифры пока никем не подписаны. Если объекта нет и деньги на взнос собираются еще год, торопиться некуда: кредитный договор по программе можно заключить до конца две тысячи тридцатого года, времени в запасе много. Развилка проходит не по дате в календаре, она проходит по готовности семьи.

Что в этой теме видно только на практике?
Из правил не видно, что возраст ребенка считается на дату подписания кредитного договора.

Семьи ориентируются на дату подачи заявки, между этими датами легко проходит месяц, и ребенок, которому шесть лет и одиннадцать месяцев, за это время выходит из программы. Второе: люди сравнивают банки по ставке, хотя ставка по программе у всех одинаковая.

Сравнивать имеет смысл скорость одобрения и требования к объекту. Третье: разницу между льготной ставкой и рыночной большинство семей впервые видит в графике платежей, уже после одобрения.

Как об этом разговаривать в семье?
Разговор о деньгах эта тема требует раньше, чем кажется.

До похода в банк семье полезно проговорить три вещи: брал ли кто-то из супругов льготную ипотеку раньше, сколько остается на жизнь после платежа и что делают, если доход одного из двоих пропадает на полгода. Платеж в тридцать шесть тысяч выглядит подъемным на бумаге и совсем иначе выглядит рядом с детским садом, кружками и зимней одеждой. Ипотека на тридцать лет это решение обоих взрослых, и подписывают его теперь тоже оба.

Дмитрий Тарасов, издатель и эксперт «Богатства семьи»

Вторичка, свой дом и стройка: где программа работает

Программа собрана вокруг новостроек. Работает она еще в двух случаях.

Новостройка. Основной сценарий. Квартира по договору участия в долевом строительстве или по договору купли-продажи у застройщика.

Строительство своего дома. Программа работает, если дом строит подрядчик по договору с оплатой через счет эскроу; в кредит можно включить покупку земли. Ставка здесь 6 процентов независимо от числа детей и региона.

Вторичное жилье. Семья с ребенком до 6 лет включительно может купить квартиру в городе, где строящихся многоквартирных домов нет вовсе или их не больше двух; Москва, Санкт-Петербург и их области в перечень не входят. Дом не старше 20 лет и не признан аварийным.

Семья с ребенком с инвалидностью может купить вторичное жилье в регионе, где строящихся многоквартирных домов нет. Продавец не может быть родственником или иначе связанным с семьей лицом. Перечень подходящих городов обновляется, поэтому свой город стоит проверять в сервисе ДОМ.РФ перед выбором квартиры, до внесения задатка.

Пять ошибок, которые стоят семье льготной ставки

Ошибка первая: вторая заявка на второго супруга. Семья, где льготный кредит уже был у мужа, подает заявку на жену. Созаемщиком по новому договору все равно становится муж, и заявка не проходит. Проверять кредитную историю обоих супругов нужно до банка.

Ошибка вторая: неверный расчет возраста ребенка. Возраст считается на дату заключения кредитного договора. Семьи ориентируются на дату подачи заявки и теряют программу за неделю до подписания.

Ошибка третья: подача без проверки лимита. Квартира выбрана дороже, чем позволяет лимит для числа детей и региона, и часть кредита уходит по рыночной ставке. В расчете выше это стоило 2 756 рублей в месяц на переборе всего в 400 тысяч.

Ошибка четвертая: вторичное жилье без проверки города и дома. Задаток внесен, город в перечень не входит либо дом старше 20 лет. Проверка города в сервисе ДОМ.РФ занимает минуту и делается до задатка.

Ошибка пятая: длинный кредит без плана на время после субсидии. Семья берет кредит на 30 лет и считает льготный платеж на весь срок. Субсидия по новым договорам держится 15 лет, потом ставка растет. Досрочные платежи в первые 15 лет уменьшают долг, на который ляжет новая ставка.

Следующий шаг перед заявкой в банк: найдите свою строку шкалы по числу детей и региону, посчитайте платеж и проверьте, укладывается ли кредит в лимит этой строки. В день подачи сверьте условия с инструкцией оператора программы ДОМ.РФ: новые ставки действуют с 1 октября 2026 года.

Что важно запомнить

• С 1 октября 2026 года ставка семейной ипотеки зависит от числа детей и региона: в регионах от 10 процентов для семьи с одним ребенком до 2 процентов для семьи с пятью и больше детьми, в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области от 12 до 4 процентов.
• Лимит льготного кредита тоже зависит от числа детей: в регионах от 6 до 10 млн рублей, в четырех столичных регионах от 12 до 18 млн рублей; первоначальный взнос от 20 процентов.
• Право на программу дает ребенок до 6 лет включительно или ребенок с инвалидностью; возраст считается на дату подписания кредитного договора, дата подачи заявки значения не имеет.
• Государство субсидирует ставку по новым договорам не дольше 15 лет, потом ставка растет в пределах потолка, привязанного к ставке договора или ключевой ставке.
• Кредиты, заключенные до 30 сентября 2026 года включительно, остаются на прежних условиях весь срок.
• С 1 февраля 2026 года льготный кредит закреплен за семьей целиком: супруги оформляют его созаемщиками по одному договору; повторно программа доступна, если прежний кредит погашен и после него родился еще ребенок.
• Частный дом, своя оплата половины цены жилья и ребенок с инвалидностью дают ставку 6 процентов при любом числе детей.

Что дальше

Следующий шаг: посчитайте подушку безопасности для семьи с ипотекой, чтобы платеж выдержал первую беду.

Финансовая подушка безопасности для семьи →

Маршрут «Что государство платит семье с детьми», шаг 5 из 5

1. Калькулятор единого пособия 2026
2. Налоговые вычеты для семей с детьми
3. Семейная налоговая выплата 2026
4. Материнский капитал: на что потратить
5. Семейная ипотека: условия 2026 (вы здесь)

Частые вопросы читателей

Актуально сейчас: редакция следит за изменениями закона и обновляет статью в день их выхода. Дата последней проверки стоит в шапке статьи.

Какая ставка по семейной ипотеке с 1 октября 2026 года?
Зависит от числа детей и региона. В регионах 10 процентов для семьи с одним ребенком, 8 с двумя, 6 с тремя, 4 с четырьмя, 2 с пятью и больше. В Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области ставки на 2 пункта выше: от 12 до 4 процентов.

Сколько раз можно взять семейную ипотеку одной семье?
Как правило, один раз. С 1 февраля 2026 года супруги в браке оформляют льготный кредит созаемщиками по одному договору. Повторно программа доступна, если прежний кредит по ней оформлен до 23 декабря 2023 года либо если кредит, взятый позже, полностью погашен и после его получения в семье родился еще ребенок.

С какого и до какого возраста ребенка семья проходит по программе?
Хотя бы одному ребенку должно быть не больше 6 лет включительно на дату заключения кредитного договора, возраст старших детей значения не имеет. Без ребенка до 6 лет семья проходит по программе, только если в ней есть ребенок с инвалидностью. Если между подачей заявки и подписанием ребенку исполнилось семь лет, основание по возрасту перестает работать.

Обязательно ли включать супруга созаемщиком?
Да. С 1 февраля 2026 года супруги, состоящие в браке, оформляют семейную ипотеку как созаемщики по одному кредитному договору. Исключение предусмотрено для случаев, когда один из супругов иностранный гражданин.

Можно ли взять семейную ипотеку на вторичное жилье?
Можно, при трех условиях сразу.

Город входит в перечень: строящихся многоквартирных домов там нет или их не больше двух. Дом не старше 20 лет и не признан аварийным. В семье есть ребенок до 6 лет включительно.

Семье с ребенком с инвалидностью вторичное жилье доступно в регионах, где строящихся многоквартирных домов нет. Свой город стоит проверить в сервисе ДОМ.РФ до внесения задатка.

Дают ли семейную ипотеку ИП и самозанятым?
Да. Форма занятости среди условий программы не названа: право на льготу дают дети. Требования к подтверждению дохода устанавливает банк, у разных банков они различаются, поэтому список документов стоит запросить до подачи заявки.

Можно ли перевести действующую рыночную ипотеку на льготную ставку?
Да, если в семье есть ребенок до 6 лет включительно либо ребенок с инвалидностью, право на льготную ипотеку еще не использовано и кредит брали на новостройку или строительство дома. На остатке долга 4,5 млн рублей и сроке 20 лет переход с рыночных 18,73 процента на 10 процентов для семьи с одним ребенком снижает платеж на 28 561 рубль в месяц.

Что будет со ставкой через 15 лет?
По договорам с 1 октября 2026 года государство субсидирует ставку не дольше 15 лет. Потом банк пересчитывает ставку, и она не может превысить меньшее из двух значений: базовой ставки по кредитному договору плюс 4 пункта или ключевой ставки Банка России плюс 3 или 3,5 пункта.

Сохранятся ли 6 процентов у тех, кто взял ипотеку до 1 октября?
Да. По кредитам, заключенным до 30 сентября 2026 года включительно, прежние условия действуют весь срок кредита.

Материал справочный, не является индивидуальной инвестиционной, налоговой или юридической рекомендацией; актуально на дату публикации. Решения принимайте с учетом своей ситуации, при необходимости обратитесь к специалисту.

Редакция «Богатство семьи»

Разборы господдержки и семейных денег редакция публикует в телеграм-канале «Тарасов. Богатство семьи». Там же редакция разбирает каждое новое изменение условий семейной ипотеки.